सार्वजनिक भविष्य निर्वाह निधी किंवा PPF हा उपलब्ध गुंतवणुकीच्या सर्वात लोकप्रिय पर्यायांपैकी एक आहे – आणि जो तुम्हाला शिस्तबद्ध गुंतवणुकीसह करोडपती बनवू शकतो. खरं तर, जर तुम्ही वयाच्या २१ व्या वर्षी PPF खाते सुरू करत असाल, तर तुम्ही वयाच्या ४६ व्या वर्षी सहज करोडपती होऊ शकता – परंपरागत सेवानिवृत्तीच्या वयाच्या खूप पुढे.PPF ही एक सरकारी-समर्थित गुंतवणूक आहे जी सध्या 7.1% व्याजदर देते आणि केवळ जोखीम-विरोधक गुंतवणूकदारांसाठीच नाही तर निश्चित उत्पन्न साधनांकडे पाहत असलेल्यांसाठी देखील एक योग्य पर्याय बनवते. PPF खाते कोण उघडू शकते आणि गुंतवणुकीची कमाल मर्यादा किती आहे? PPF चे काही कर लाभ आहेत आणि लॉक-इन कालावधी किती आहे? महत्त्वाचे म्हणजे, करोडपती होण्यासाठी तुमच्यासाठी PPF हा योग्य गुंतवणुकीचा पर्याय आहे का? इतर गुंतवणूक पर्यायांची तुलना कशी होते? येथे तपशीलवार स्पष्टीकरण आहे:
PPF खाते कोण उघडू शकते?
कोणताही रहिवासी भारतीय स्वतःच्या नावाने एक PPF खाते उघडू शकतो. याव्यतिरिक्त, एखादी व्यक्ती अल्पवयीन मुलाच्या वतीने किंवा मानसिक आजार किंवा बौद्धिक अक्षमता असलेल्या व्यक्तीच्या वतीने एक PPF खाते उघडू शकते, जर त्यांनी पालक म्हणून काम केले असेल.तथापि, PPF संयुक्त खात्यांना परवानगी देत नाही. प्रत्येक अल्पवयीन किंवा आश्रित व्यक्तीला फक्त एकच खाते आणि तेही पालकाद्वारे मंजूर आहे.PPF खाती पोस्ट ऑफिस, नियुक्त बँक आणि ई-बँकिंग सेवांमध्ये उघडता येतात.
PPF: किमान आणि कमाल गुंतवणुकीची मर्यादा काय आहे?
- किमान गुंतवणूक: 500 रुपये प्रति आर्थिक वर्ष
- कमाल गुंतवणूक: प्रति आर्थिक वर्ष 1.5 लाख रुपये
एकरकमी किंवा अनेक हप्त्यांमध्ये ठेवी केल्या जाऊ शकतात. 1.5 लाख रुपयांच्या एकूण मर्यादेत तुमच्या स्वतःच्या खात्यात केलेले योगदान तसेच तुम्ही अल्पवयीन मुलांसाठी चालवलेल्या कोणत्याही खात्याचा समावेश होतो.
PPF: कर फायदे काय आहेत?
पीपीएफ हे एक ईईई उत्पादन आहे – ते कर बचत गुंतवणुकीसाठी एक प्राधान्य पर्याय बनवते. EEE उत्पादने किंवा Exempt, Exempt, Exempt ही अशी साधने आहेत जिथे मूळ गुंतवणूक, व्याज आणि परिपक्वता रक्कम सर्व करमुक्त आहेत.सर्व PPF योगदान कलम 80C अंतर्गत कर कपातीसाठी पात्र ठरतात. याचा अर्थ असा की जुन्या आयकर प्रणालीची निवड करणाऱ्या व्यक्तींना त्यांच्या PPF गुंतवणुकीसाठी 1.5 लाख रुपयांपर्यंतची वजावट मिळू शकते. नवीन आयकर प्रणाली अंतर्गत कलम 80C फायदे उपलब्ध नसले तरी, मिळालेले व्याज आणि अंतिम परिपक्वता रक्कम करमुक्त राहते.
PPF व्याज: कमाई कशी मोजली जाते
पीपीएफवरील व्याज दराचे वित्त मंत्रालयाकडून तिमाही पुनरावलोकन केले जाते. तुमच्या PPF खात्यासाठी, महिन्याच्या 5 व्या आणि शेवटच्या दिवसादरम्यान सर्वात कमी शिल्लक रकमेवर व्याजाची गणना मासिक केली जाते. हे व्याज दरवर्षी जमा केले जाते, विशेषत: आर्थिक वर्षाच्या शेवटी.याचा अर्थ असा की एका वर्षासाठी पूर्ण रु. 1.5 लाख गुंतवणुकीच्या मर्यादेचा जास्तीत जास्त लाभ मिळवण्यासाठी, गुंतवणूकदारांनी आर्थिक वर्षाच्या 1 ते 5 एप्रिल दरम्यान एकरकमी ठेव पाहिली पाहिजे.
PPF: मुदतपूर्व पैसे काढणे, कर्ज आणि बरेच काही
ज्या वर्षात खाते उघडले होते त्या वर्षाच्या अखेरीस पाच वर्षांनंतर तुम्ही मुदतपूर्व पैसे काढण्याची निवड करू शकता. खातेधारक शिल्लक रकमेच्या 50% पर्यंत काढू शकतात- काढण्याच्या वर्षाच्या आधीच्या चौथ्या वर्षी किंवा मागील वर्षाच्या आधारावर गणना केली जाते, जे कमी असेल. पैसे काढण्यापूर्वी कोणतेही थकीत कर्ज पूर्णपणे फेडले जाणे आवश्यक आहे आणि बंद केलेली खाती या सुविधेसाठी पात्र नाहीत. तुम्ही तुमच्या PPF शिल्लक रकमेच्या 3ऱ्या आणि 6व्या आर्थिक वर्षात, दोन वर्षापूर्वीच्या शिल्लक रकमेच्या 25% पर्यंत कर्ज घेऊ शकता. कर्जाची परतफेड 36 महिन्यांच्या आत करणे आवश्यक आहे, त्यानंतर दर वर्षी फक्त 1% व्याज आकारले जाते — परंतु विलंबामुळे ते 6% वर ढकलले जाते. एका वर्षात फक्त एकच कर्ज घेतले जाऊ शकते आणि मागील कर्जाची पूर्ण परतफेड होईपर्यंत नवीन कर्जाची परवानगी नाही.पीपीएफ खाते अकाली बंद करण्याची परवानगी केवळ विशिष्ट परिस्थितींमध्येच दिली जाते: खातेधारकाचा किंवा जवळच्या कुटुंबाचा जीवघेणा आजार, खातेदाराच्या किंवा आश्रित मुलांच्या उच्च शिक्षणाच्या गरजा किंवा एनआरआयच्या निवासी स्थितीत बदल. अशा प्रकरणांमध्ये, खात्यावर कालांतराने मूळतः जमा केलेल्या दरापेक्षा 1% कमी दराने व्याज मिळते. खातेदाराचा मृत्यू झाल्यास, पीपीएफ खाते बंद करणे आवश्यक आहे; नामनिर्देशित किंवा कायदेशीर वारस ते सुरू ठेवू शकत नाही, जरी अंतिम पेआउटच्या आधीच्या महिन्याच्या शेवटपर्यंत व्याज देय असेल.
PPF महत्वाचे तथ्य
पीपीएफ खाते परिपक्वता आणि विस्तार समजून घेणे
पीपीएफ खाते ज्या आर्थिक वर्षात उघडले होते ते संपल्यानंतर १५ वर्षांनी परिपक्व होते. परिपक्वतेच्या वेळी, आपल्याकडे तीन पर्याय आहेत:
1. खाते बंद करा
तुम्ही संपूर्ण शिल्लक काढू शकता आणि खाते बंद करू शकता.
2. पुढील ठेवीशिवाय सुरू ठेवा
तुम्ही अतिरिक्त ठेवीशिवाय खाते सक्रिय राहू देणे निवडू शकता. शिल्लक व्याज मिळत राहते आणि तुम्ही दर वर्षी एक पैसे काढू शकता. तथापि, एकदा तुम्ही ठेवीशिवाय चालू ठेवण्याची निवड केली की, तुम्ही नंतर ठेव-आधारित निरंतरतेकडे परत जाऊ शकत नाही.
3. ठेवीसह 5 वर्षांच्या ब्लॉकमध्ये वाढवा
मुदतपूर्तीच्या एका वर्षाच्या आत विनंती सबमिट केल्यास तुम्ही अतिरिक्त 5 वर्षांच्या ब्लॉक्ससाठी ठेवीसह खाते सुरू ठेवू शकता. ही तरतूदच तुम्हाला करोडपती बनण्याची परवानगी देते – खालील विभागात स्पष्ट केल्याप्रमाणे
PPF सह करोडपती कसे व्हावे
तुमचे PPF खाते 15 वर्षांच्या लॉक-इन कालावधीच्या पुढे वाढवण्याची तरतूद तुम्हाला चक्रवाढीचे फायदे मिळवू देते. पीपीएफ गुंतवणुकीचा सर्वात मोठा फायदा म्हणजे चक्रवाढ. तुमचा पैसा वाढतो – तुम्ही दरवर्षी गुंतवलेल्या रकमेवरच नाही – तर तुम्ही कालांतराने जमा केलेल्या व्याजावरही, एक शक्तिशाली स्नोबॉल प्रभाव निर्माण करतो. PPF ला 15 वर्षांचा लॉक-इन असल्यामुळे, दरवर्षी जोडलेल्या व्याजावर पुढील वर्षांमध्ये अधिक व्याज मिळत राहते, ज्यामुळे घातांकीय वाढ होते—विशेषतः खात्याच्या नंतरच्या वर्षांत. जरी वार्षिक योगदान मर्यादा मर्यादित असली तरी, चक्रवाढ हे सुनिश्चित करते की शिस्तबद्ध, सातत्यपूर्ण ठेवी परिपक्वतेने लक्षणीय मोठ्या निधीमध्ये वाढू शकतात. यामुळे जोखीम-मुक्त, करमुक्त परताव्याच्या दीर्घकालीन संपत्ती-निर्मिती साधनांपैकी एक PPF सर्वात प्रभावी आहे. वेगवेगळ्या गुंतवणुकीच्या कालावधीत हे अधिक चांगल्या प्रकारे समजून घेऊ. अशा परिस्थितीत जिथे तुम्ही दरवर्षी 1.5 लाख रुपयांची संपूर्ण गुंतवणूक मर्यादा गुंतवता, तुम्ही 15 वर्षांत 40 लाख रुपयांपेक्षा जास्त निधी जमा कराल, ज्यामध्ये तुम्ही 22.5 लाख रुपये गुंतवले असतील. परंतु, जर तुम्ही तुमच्या PPF खात्यात 5 वर्षांच्या ब्लॉक्समध्ये योगदान देत राहिल्यास – 25 वर्षांच्या गुंतवणुकीसह तुमचा जमा झालेला निधी 1 कोटी रुपयांपेक्षा जास्त होईल, फक्त 37.5 लाख रुपयांच्या गुंतवणुकीसह! चक्रवाढीच्या परिणामी जमा होणारे व्याज 65 लाखांपेक्षा जास्त असेल!
PPF तुमच्यासाठी योग्य गुंतवणूक आहे का?
उत्तर पूर्णपणे तुमच्या गुंतवणुकीची वेळ, जोखीम घेण्याची क्षमता आणि गुंतवणुकीच्या उद्देशावर अवलंबून असते. तज्ञांचे म्हणणे आहे की PPF पुराणमतवादी गुंतवणूकदारांसाठी आदर्श आहे – भारत सरकारच्या पाठिंब्याने – आणि चक्रवाढीच्या फायद्यांसह 7.1% परतावा देते, ते जोखीम टाळणाऱ्या व्यक्ती, दीर्घकालीन संपत्ती बिल्डर आणि कर वाचवू पाहत असलेल्यांसाठी चांगले काम करते.वर नमूद केलेल्या गुंतवणूकदारांच्या श्रेणीव्यतिरिक्त, मोहित गँग – सह-संस्थापक आणि सीईओ मनीफ्रंट म्हणतात की स्थिर कर्ज वाटप शोधणाऱ्या गुंतवणूकदारांसाठी आणि EPF/NPS नसलेल्यांसाठी PPF आदर्श आहे.प्रबलीन बाजपेई, संस्थापक, फिनफिक्स रिसर्च अँड ॲनालिटिक्स यांच्या मते, भारतात, स्थिर उत्पन्न हे गुंतवणूकदारांच्या पोर्टफोलिओवर वर्चस्व गाजवत आहे. “हे मालमत्ता वर्ग सुरक्षिततेची आणि सोईची भावना देतात, परंतु ते लोकप्रिय असताना, ते दीर्घकालीन गुंतवणूकदारांना पुरस्कृत करण्यात अयशस्वी ठरतात. उदाहरणार्थ, बँक मुदत ठेवी खरे चक्रवाढ देत नाहीत, महागाईवर मात करण्यास क्वचितच सक्षम असतात आणि कर-कार्यक्षम नसतात-विशेषत: उच्च उत्पन्न असलेल्या व्यक्तींसाठी,” ती TOI ला सांगते.तथापि, प्रबलीनचे असे मत आहे की PPF सारख्या सरकारी-समर्थित योजना त्यांच्या विशिष्ट फायद्यांमुळे वेगळ्या आहेत. “निश्चित-उत्पन्न श्रेणीमध्ये, दीर्घकालीन पोर्टफोलिओ तयार करण्यासाठी PPF हे सर्वोत्तम वाहनांपैकी एक आहे, विशेषतः जेव्हा कर्मचारी भविष्य निर्वाह निधी (EPF) गुंतवणूक पर्याय म्हणून उपलब्ध नसतो,” ती म्हणते.
स्रोत: Finfix
मोहित गँगचे म्हणणे आहे की PPF चा नाममात्र परतावा (ऐतिहासिकदृष्ट्या ~7-9%) महागाईला मागे टाकतो, परंतु केवळ थोड्या फरकाने. सोप्या भाषेत सांगायचे तर, PPF साठी दीर्घकालीन सरासरी परताव्याचा दर सुमारे 8% आहे, तर सरासरी चलनवाढ सुमारे 6% आहे, ज्यामुळे वास्तविक परतावा सुमारे 2% आहे, ते म्हणतात.
मोहित गँगने सामान्यतः निवडलेल्या भारतीय कर्ज आणि संकरित पर्यायांसह PPF ची व्यावहारिक तुलना शेअर केली आहे:
A.NPS (राष्ट्रीय पेन्शन प्रणाली)
PPF पेक्षा चांगले जेव्हा:
• तुम्हाला इक्विटी एक्सपोजर + कर कार्यक्षमता हवी आहे• तुम्हाला 80CCD(1B) अतिरिक्त ₹50,000 कर लाभ हवा आहे• गुंतवणुकीचे क्षितिज खूप लांब आहे (वय ६० पर्यंत)
PPF पेक्षा वाईट:
• आंशिक पैसे काढण्याचे निर्बंध• सेवानिवृत्तीच्या वेळी करपात्र वार्षिकी• हमी परतावा नाही
B. EPF/VPF (कर्मचारी भविष्य निर्वाह निधी)
चांगले जेव्हा:
• EPF दर (सामान्यतः ~8.1–8.25%) > PPF• अनिवार्य योगदान आधार तयार करतात; ऐच्छिक VPF टॉप-अप करू शकतो• उच्च कमाई करणाऱ्यांसाठी पगार-आधारित चक्रवाढ मोठी आहे
PPF पेक्षा वाईट:
• फक्त पगारदार कर्मचाऱ्यांसाठी उपलब्ध• व्याजदर दरवर्षी सुधारित केला जातो आणि कमी होऊ शकतो• अटी पूर्ण केल्याशिवाय पैसे काढणे प्रतिबंधित आहे
C. डेट म्युच्युअल फंड (२०२३ नंतरचे कर नियम)
उत्तम:
• तरलता• श्रेणीवर अवलंबून संभाव्य उच्च परतावा• लॉक-इन नाही
वाईट:
• एप्रिल 2023 सुधारणांनंतर स्लॅब दराने (कोणतीही इंडेक्सेशन नाही) नफा पूर्णपणे करपात्र आहेत• परताव्याची हमी नाही• क्रेडिट आणि कालावधी जोखीम शक्य•>30% टॅक्स स्लॅब गुंतवणूकदारांसाठी, करोत्तर परतावे अनाकलनीय होतात
D. सुकन्या समृद्धी योजना (SSY) – तुम्हाला मुलगी असेल तरच
उत्तम:
• सर्वोच्च हमीदार लहान-बचत दर (सध्या 8.2%)• सारखे EEE कर फायदे
वाईट:
• वापर-केस मर्यादित• लांब लॉक-इन
तर पीपीएफ तुमच्या पोर्टफोलिओचा भाग असावा का?
प्रबलीनचा असा विश्वास आहे की कोणत्याही दीर्घकालीन पोर्टफोलिओमध्ये आदर्शपणे कर्ज आणि इक्विटी यांचे मिश्रण समाविष्ट असले पाहिजे आणि PPF एक प्रभावी निश्चित-उत्पन्न घटक म्हणून काम करू शकते. “परंतु जर उच्च-व्याज, नियोक्ता-लिंक्ड EPF उपलब्ध असेल, तर PPF इतर उच्च परताव्यासह बदलले जाऊ शकते-निश्चित-उत्पन्नाच्या पर्यायांनी,” ती जोडते.
(अस्वीकरण: शेअर बाजार, इतर मालमत्ता वर्ग किंवा तज्ञांनी दिलेल्या वैयक्तिक वित्त व्यवस्थापन टिपा यावरील शिफारसी आणि मते त्यांच्या स्वत:च्या आहेत. ही मते टाइम्स ऑफ इंडियाच्या मतांचे प्रतिनिधित्व करत नाहीत)
